Voorbehoud van financiering, wat betekent dat?

Voorbehoud van financiering

Voordat je jouw bod uitbrengt op een woning is er al veel aan vooraf gegaan. Maar ook tijdens het uitbrengen van een bod is er veel om op te letten. Zo moet je onder andere de voorwaarden op gaan stellen voor de verkoop. Een daarvan is voorbehoud van financiering en zal altijd in het voorlopig koopcontract opgenomen worden. Je moet dan wel goed weten wat het allemaal inhoudt. Zonder deze informatie sta je namelijk voor onaangename verrassingen en kan het voor extra hoge bedragen gaan zorgen bij de woning. Dus wat betekent het nou eigenlijk om een huis te kopen onder voorbehoud van financiering? Lees snel verder en ontdek.

Voorbehoud van financiering schriftelijk doorgegeven

Voorbehoud van financiering komt overal voor. Wanneer je naar woningen aan het kijken bent op een van de huizensites zal het namelijk ook al voorbij komen. Bij verschillende woningen staat namelijk “verkocht onder voorbehoud van financiering”. Dit houdt in dat er afgewacht wordt dat de hypotheek rondkomt bij de koper. Hierbij is er dus wel al een overeenstemming tussen de koper en verkoper bereikt, maar er zijn wel ontbindende voorwaarden aan verbonden. Deze voorwaarden zijn meegenomen in het voorlopig koopcontract en houdt dus in dat de koper de koop nog kan ontbinden als de gewenste hypotheek niet bereikt wordt. Daarbij is het wel belangrijk dat er een uiterste datum wordt vermeld.

Verschillende regels verbonden aan deze voorwaarde

Voorbehoud van financiering moet te allen tijde expliciet vermeld worden. Daarbij moeten er wel afspraken gemaakt worden. Zo moet de koper bewijzen overhandigen van de afwijzing. Gebeurt dit niet, dan zit de koper alsnog aan het huis vast en moet de financiering op een ander bedrag geregeld worden. Ook moet het altijd voor een bepaalde datum gebeurd zijn. Vaak is dit zes tot acht weken na het ondertekenen van het koopcontract. Het is een spannende tijd voor beide partijen, omdat de verkoper tot die tijd geen nieuwe bezichtigingen in kan plannen en dus ook geen nieuwe biedingen kan krijgen. Wel is er enige zekerheid als de koop op deze manier ontbonden wordt. De koper moet dan vaak 10 procent van de koopsom betalen.

Een verlenging is soms mogelijk

Voor de verkoper geldt dat na deze datum ervan uit gegaan kan worden dat de financiering geregeld is. Voorbehoud van financiering is immers maar tot een bepaalde datum opgeschreven in het koopcontract. Wanneer er tussentijds al duidelijk wordt dat het lastig wordt om voor deze datum alles geregeld te hebben, dan is het goed om dit te overleggen met de verkoper. De ontbindende voorwaarden kunnen dan worden verlengd. Dit kan echter alleen wanneer er goede afspraken worden gemaakt en deze ook weer zwart op wit komen te staan. Het blijft daarom belangrijk om niet alleen telefonisch maar ook schriftelijk te communiceren. Verwarringen en hogere kosten kunnen hierdoor voorkomen worden.

Andere voorwaarden in het koopcontract

Voorbehoud van financiering is niet de enige ontbindende voorwaarde die in het koopcontract wordt opgenomen. Zo is er bijvoorbeeld ook nog de financiering onder personeelscondities. In dit geval is de koper werkzaam bij een bank. Ook een starterslening of koopsubsidie, de Nationale Hypotheek Garantie, de huisvestingsvergunning, bouwtechnische keuring en de verkoop van eigen woning kunnen namelijk meegenomen worden in het document. Dit biedt namelijk ook extra zekerheden voor de koper en kan ervoor zorgen dat er geen risico’s worden genomen. Vooral de verkoop van de eigen woning kan immers risico’s met zich meebrengen als de koper ineens met twee woningen blijft zitten.

Goede onderbouwing en houden aan termijnen

Wanneer de ontbindende voorwaarden meegenomen moeten worden in het koopcontract moeten deze ook al gemeld worden bij het uitbrengen van een bod. Als voorbehoud van financiering hierin opgenomen is en er niet aan voldaan kan worden binnen de termijn, dan moet de ontbinding vanuit de koper goed onderbouwd worden. Dit gebeurt met een aangetekende brief aan de verkoper. De afwijzing van de hypotheekverstrekker moet dan altijd meegestuurd worden. Doe je dit als koper niet, dan kan de koop niet ontbonden worden en zul je het volledige bedrag alsnog moeten betalen. Houd je daarom ook aan deze afspraken, zodat je niet voor nare verrassingen komt te staan. De verkoper weet dan ook gelijk waar diegene aan toe is met de verkoop.

Soms extra kosten aan verbonden

Bij de ontbinding na voorbehoud van financiering moet daarom altijd aan een aantal zaken gedacht worden. Het is vaak kosteloos, maar er zullen bij veel makelaars en notarissen wel administratiekosten in rekening worden gebracht. Zo heeft de makelaar het recht om een bepaald bedrag voor de administratie in te houden. Daarbij kan de ontbinding dus alleen wanneer de voorwaarden niet voldaan kunnen worden en alles naar behoren gedocumenteerd is. Houd er ook rekening mee dat er een termijn aan vast hangt. Je kunt dus alleen binnen de afgesproken termijn ontbinden en alles moet te allen tijde schriftelijk gebeuren. Door alles volgens de regels uit te voeren en het voorbehoud van financiering mee te nemen in het koopcontract heb je voldoende houvast en zal er zowel voor de koper als de verkoper zekerheid zijn voor de woning. Alles wordt geheel naar behoren uitgevoerd en gecontroleerd door zowel een makelaar als de notaris. Het is daarom een belangrijke afspraak voor het volledige traject van verkoop.

Bieden zonder voorbehoud van financiering, wat zijn de risico’s?

Bieden zonder voorbehoud van financiering

Op plekken waar de huizenmarkt oververhit raakt is de kans groot dat je verkopers van een huis tegenkomt die voorbehoud van financiering met opzet weglaten uit het koopcontract. Dit kunnen zij doen omdat de vraag naar woningen een stuk groter is dan het aanbod, zoals je bijvoorbeeld ziet in de Randstad, maar ook in middelgrote steden buiten het westen van Nederland. Als koper moet je daarbij de keuze maken over het verstandig is te bieden op een woning onder dergelijke voorwaarden, want er zitten wel degelijk risico’s aan. Wat zijn de risico’s van bieden zonder voorbehoud van financiering?

Hoe werkt het financieringsvoorbehoud

In een transparante en reguliere huizenmarkt maakt men doorgaans gebruik van een financieringsvoorbehoud bij de verkoop van een woning. Dit betekent in de praktijk dat je na het tekenen van de koopovereenkomst nog enige tijd krijgt van de verkoper om de hypotheek rond te krijgen. Hiervoor kreeg je normaal gesproken rondom de 6 weken en kreeg je de hypotheek niet rond, dan werd de koopovereenkomst zonder verdere gevolgen ontbonden. Tegenwoordig zien we dit financieringsvoorbehoud steeds minder terug.

Wat is het risico

Stel dat je jouw droomhuis hebt gevonden. Je wilt de aankoop zo snel mogelijk rond hebben, zonder dat je weet of een hypotheek eigenlijk wel haalbaar is. Desondanks doe je een bod en deze kan door de verkopende prijs onmiddellijk worden geaccepteerd. Mooi denk je, die woning is voor mij. Totdat blijkt dat je de hypotheek op de woning om verschillende redenen niet rond kan krijgen. Daarin schuilt direct het risico; mocht je de hypotheek niet binnen een bepaalde periode rond krijgen en het financieringsvoorbehoud is niet opgenomen in de koopovereenkomst, dan heeft de verkopende partij het recht je maximaal 10% boete aan te rekenen over het verkoopbedrag. Dat kan bijvoorbeeld 24.000 euro zijn die je kwijtraakt zonder dat je de woning van je dromen daadwerkelijk hebt gekregen en dat is zonde.

Waarom kiest de verkoper hiervoor?

Op een oververhitte huizenmarkt moet alles snel gaan. De verkopende partij heeft, terwijl het eigen huis op de markt wordt aangeboden, alweer een nieuw huis op het oog die het ook graag wil wegkapen voor andere belangstellenden. Zonder het financieringsvoorbehoud binnen de koopovereenkomst heeft de verkopende partij meer zekerheid om het huis te kunnen verkopen. Daarnaast trekt deze regeling over het algemeen kopers aan met meer financiële armslag, want niet iedereen durft zonder het financieringsvoorbehoud een bod te doen, gezien de financiële compensatie die er tegenover staat mocht je de hypotheek niet rond krijgen.

Waarom zou je als koper toch bieden?

Je kunt er alsnog voor kiezen om te bieden zonder voorbehoud van financiering, zeker als het gaat om je absolute droomhuis. Denk dan wel aan enkele zaken; ken je eigen financiële situatie en schakel eventueel een adviseur in, ken je rechten en plichten voordat je een bod uitbrengt, ben je bewust van de financiële compensatie waaraan je moet voldoen mocht het toch mis gaan en last but not least; breng eventueel eigen ‘cash’ geld mee. Hierdoor is de kans groter dat een hypotheeklening in andere vormen eerder wordt geaccepteerd door de verkoper. Je kunt eveneens vragen om een adviseursverklaring, waarin een bevestiging komt van de hypotheekadviseur dat financiering zeker in orde komt.

Wat is de invloed van een creditcard op de hypotheek?