Hypotheek verhogen. Wat zijn de mogelijkheden?

Hypotheek berekenen

Er kunnen verschillende redenen zijn om de huidige hypotheek te verhogen. Dit kan zowel via een onderhandse als nieuwe hypotheek. Bij het verhogen zijn er wel een aantal zaken waaraan gedacht moet worden voordat een verhoging plaats kan vinden. In dit artikel lees je Waarom mensen een verhoging aanvragen en wat de verschillende mogelijkheden zijn voor een hypotheekverhoging.

Waarom hypotheekverhoging?

Veel mensen maken extra geld vrij tijdens het verbouwen van de woning. Dit doen zij door het verhogen van de hypotheek. Een andere goede reden voor een verhoging is wanneer mensen een tweede huis gaan kopen. Op deze manier kan er toch geld vrijgemaakt worden, zonder dat hier de woning voor verkocht hoeft te worden. Een extra hypotheek is alleen mogelijk wanneer de waarde van de woning hoger is dan de hypotheek.

Verschillende hypotheken

Voor het verhogen van de hypotheek zijn er verschillende methodes beschikbaar. Zo heb je de onderhandse verhoging, of het afsluiten van een tweede hypotheek. Bij een onderhandse hypotheek, moet de hypothecaire inschrijving bij het kadaster hoger zijn dan de huidige hypotheek. Wanneer er destijds bewust voor is gekozen om de hypotheek hoger in te schrijven, of er hebben aflossingen plaatsgevonden, dan kan er binnen die ruimte een onderhandse hypotheekverhoging plaatsvinden.

Wanneer de huidige hypotheek geen extra ruimte biedt, kan de huidige hypotheek opgehoogd worden middels een tweede hypotheek. Hierbij wordt een nieuwe hypotheek afgesloten naast het bestaande hypotheek.

Normen voor hypotheekverhoging

Bij een onderhandse of tweede hypotheek mag de naam dan wel anders zijn, de hypotheekverstrekker ziet dit gewoon als een nieuwe hypotheek. Hierdoor wordt de nieuwe hypotheek getoetst volgens de huidige hypotheeknormen. Er wordt gekeken of de hypotheek past binnen de inkomensnormen. Hierdoor kan er een berekening worden gemaakt hoeveel er maximaal geleend kan worden.

Naast de inkomensnormen, zit er ook een maximaal plafond aan het te lenen bedrag. Zo mag er niet meer geleend worden dan dat de woning waard is. Met de huidige huizenmarkt en de trend om duizenden euro’s over te bieden, kan het soms lastig zijn om een woning te financieren.

Juist door problemen zoals hierboven, zijn er genoeg instanties die hulp kunnen bieden tijdens het verhogen van een hypotheek. Deze instanties hebben kennis op het gebied van verhogen en zijn in staat om het proces in goede banen te laten lopen. Hierdoor kan er vanuit worden gegaan, dat een verhoging goed wordt afgehandeld.  

Hypotheek en de wetswijzigingen in 2018

Hypotheekrenteaftrek 2018

De hypotheekrenteaftrek daalt in 2018 van 50% naar 49,5%.

Loan-to-Value daalt naar 100% in 2018, loan-to-Value is de verhouding tussen de hoogte van de lening en de marktwaarde van de woning. Kopers kunnen in 2018 een hypotheek afsluiten tot maximaal 100% van de waarde. Voor de financiering van energiebesparende maatregelen voor de eigen woning kan wel extra worden geleend namelijk tot 106% van de waarde van de woning .

De NHG (Nationale Hypotheek Garantie)

Nationale Hypotheek Garantie-grens gaat naar €265.000—Dit is ruim 8% stijging in vergelijking met 2017, dit is het gevolg van de verhoging van de gemiddelde woningprijs. Voor woningen waarbij geinvesteerd wordt in energiebesparende maatregelen en voorzieningen, stijgt de NHG-kostengrens naar maximaal € 280.900,–(€265.000,– x 106%). Onder energiebesparende voorzieningen wordt verstaan, een HR ketel, spouwmuur-, dak-, leiding-, vloerisolatie, HR++ beglazing, energiezuinige kozijnen en/of deuren en daarmee vergelijkbare constructieonderdelen, energiezuinige ventilatie inclusief hoog rendement ventilatoren, een warmtepomp, warmteterugwinning, een zonneboiler, zonnecellen of een combinatie hiervan.

Inkomen partner telt mee voor 70%. Voor tweeverdieners wordt bij het bepalen van het financieringslastpercentage in 2018 het inkomen van de minst verdienende partner voor 70% meegeteld, dit was 60%. Dit zal de komende jaren nog stijgen naar 100%.

Hypotheekrente

Bij hypotheken die korter lopen dan 10 jaar en die volledig worden afgelost binnen de rentevaste periode, kan voortaan gewerkt worden met het werkelijke rentepercentage i.p.v. met een toetsrente van 5%. Dit biedt vooral ouderen die versneld willen aflossen mogelijkheden.

Hypotheekrente over restschulden niet langer fiscaal aftrekbaar.

Schenkingsvrijstelling van maximaal € 100.000,- blijft ook in 2018 bestaan. De schenking moet worden aangewend voor: de aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning; of de aflossing van de eigenwoningschuld; of de aflossing van een restschuld van de verkochte eigen woning; of de afkoop van rechten van erfpacht, opstal of beklemming.

Er geldt wel een leeftijdscriterium, de ontvanger moet op het moment dat de schenking tot stand komt tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. Er hoeft echter geen sprake te zijn van een ouder-kind relatie. De schenking mag worden mag worden verspreid over 3 achtereenvolgende jaren. De ontvanger moet in het laatste  jaar wel jonger zijn dan 40 jaar. De schenkingen moeten uiterlijk in het tweede kalenderjaar na het jaar van de eerste schenking zijn gebruikt voor de eigen woning.