Wanneer gaat de hypotheekrente weer stijgen?

Hypotheekrente 2018

De rente die je voor een hypotheek betaalt kan nog wel eens variëren maar momenteel is deze nog altijd erg laag. De verwachting is wel dat de hypotheekrente weer wat zal gaan stijgen nu de economie weer aantrekt maar het is niet geheel duidelijk wanneer dit zal zijn en vooral niet hoeveel deze stijging zal bedragen. Hoe verder men in de toekomst probeert voorspellingen te doen hoe onzekerder de uitkomsten daarvan zijn.

Hogere of juiste lagere hypotheekrente?

In 2017 steeg de kapitaalmarktrente hetgeen ook van invloed is op de lange hypotheekrente. Dat de hypotheekrente daardoor ook toeneemt is niet helemaal zeker want de concurrentie op de hypotheekmarkt is groot en de hypotheekverstrekkers bieden eerder een wat lagere hypotheekrente aan om klanten aan te trekken dan een hogere.

Lagere rente voor hypotheek en op spaarrekeningen

Als de vraag naar woningen wat afneemt in de komende tijd zal de hypotheekrente ook niet stijgen omdat het dan juist nog minder aantrekkelijk wordt om een huis te kopen. Als het economisch goed gaat in een land en er veel vraag is naar huizen kan de hypotheekrente wel omhoog gaan. De lage hypotheekrente gaat hand in hand met de lage spaarrente die mensen krijgen op dit moment dus dat is dan alleen maar nadelig. Als mensen meer rente ontvangen op hun spaargeld wordt dit sneller meer en hebben ze ook meer te besteden.

Verandert er wat dit jaar?

De banken hebben wat uiteenlopende verwachtingen over de mogelijke stijging of daling van de hypotheekrente voor de komende jaren. De volgende zaken spelen daarin een belangrijke rol. Voor 2018 wordt met name gekeken naar het opkoopprogramma van de Europese Centrale Bank. Afhankelijk van de economische ontwikkelingen wordt gekeken of er maatregelen genomen worden die ook van invloed zijn op de hoogte van de hypotheekrente.

Jaren daarna

Voor de jaren daarna geldt dat het erg moeilijk is om aan te geven wat er zal gebeuren. Er kunnen zich onverwachte gebeurtenissen voordoen die van invloed kunnen zijn en daarom is het moeilijk te voorspellen wat de hypotheekrente gaat doen. Dat de hypotheek wel ooit weer zal stijgen is zeker maar wanneer en hoeveel is niet te voorspellen.

Maak gebruik van de lage rentestand

Mocht je een huis willen kopen dan is dat natuurlijk wel slim om te doen als de hypotheekrente laag is. Dan betaal je maar weinig rente en is het deel dat je aan aflossing betaalt hoger. Zo kun je de hypotheek ook eerder in zijn totaliteit aflossen.

Kun je als gepensioneerde nog een huis kopen?

Pensioenleeftijd

Het overgrote deel van de mensen gaat een huis kopen met een hypotheek. Hypotheken  hebben veelal een looptijd van tientallen jaren voordat deze volledig afgelost zijn. Hoe werkt dit nu als je al op een bepaalde leeftijd bent en als gepensioneerde toch graag een eigen huis of appartement wilt kopen?

Huis kopen als gepensioneerde onmogelijk?

Een hypotheek kan voor een maximale duur van 30 jaar worden afgesloten. Als je echter al (bijna) de gepensioneerde leeftijd bereikt hebt zullen niet alle hypotheekverstrekkers er tuk op zijn je een hypotheek met die looptijd te verschaffen omdat dan de kans bestaat dat je al overleden bent voordat de totale hypotheek afbetaald is.

Kortere looptijd

Het is echter niet onmogelijk om als gepensioneerde toch een hypotheek te krijgen om een huis te kopen. Veel gepensioneerde mensen hebben al een zeker bedrag weten te sparen tijdens hun werkzame leven en kunnen dit dan ook inleggen als ze een huis kopen. Verder wordt de duur van de hypotheek vaak verkort naar bijvoorbeeld 20 jaar. Hierdoor nemen de maandlasten van een huis kopen voor een gepensioneerde wel toe.

Rekening houden met de pensioenleeftijd

Als je een gepensioneerde bent of dat nog wordt tijdens de looptijd van de hypotheek is dat zeker ook iets om rekening mee te houden omdat in de regel de meeste mensen dan een lager inkomen hebben dan tijdens hun werkzame leven. De leeftijd waarop mensen met pensioen gaan wordt echter wel steeds hoger waardoor ze langer een hoger inkomen hebben omdat ze nog werken.

Overlijdensrisicoverzekering kiezen

Als je meer kunt aflossen in een kortere periode kun je dus als gepensioneerde ook een hypotheek krijgen en een huis kopen. Veel hypotheekverstrekkers zullen een overlijdensrisicoverzekering verplicht stellen. Als je dan toch komt te overlijden voordat de hypotheek volledig afgelost is krijgen zij toch hun geld. Dit betekent wel dat je als gepensioneerde de vaak behoorlijk hoge kosten voor een dergelijke verzekering voor je kiezen krijgt. Ga je een huis kopen en wordt deze verzekering niet verplicht gesteld? Neem deze verzekering dan toch want op die manier hevel je je schulden niet over naar je kinderen mocht je overlijden.

Kijk wat de mogelijkheden zijn

Informeer altijd goed wat de mogelijkheden zijn van op latere leeftijd een huis kopen. Een huis kopen kan niet altijd maar als je bijvoorbeeld zelf je eigen huis verkocht hebt en voor een kleiner appartement kiest kun je zelf ook geld inleggen geld zodat een hypotheek nog makkelijk binnen een kortere looptijd af te lossen is.

Klik hier voor meer informatie over hypotheekrente verwachting.

Hypotheek en de wetswijzigingen in 2018

Hypotheekrenteaftrek 2018

De hypotheekrenteaftrek daalt in 2018 van 50% naar 49,5%.

Loan-to-Value daalt naar 100% in 2018, loan-to-Value is de verhouding tussen de hoogte van de lening en de marktwaarde van de woning. Kopers kunnen in 2018 een hypotheek afsluiten tot maximaal 100% van de waarde. Voor de financiering van energiebesparende maatregelen voor de eigen woning kan wel extra worden geleend namelijk tot 106% van de waarde van de woning .

De NHG (Nationale Hypotheek Garantie)

Nationale Hypotheek Garantie-grens gaat naar €265.000—Dit is ruim 8% stijging in vergelijking met 2017, dit is het gevolg van de verhoging van de gemiddelde woningprijs. Voor woningen waarbij geinvesteerd wordt in energiebesparende maatregelen en voorzieningen, stijgt de NHG-kostengrens naar maximaal € 280.900,–(€265.000,– x 106%). Onder energiebesparende voorzieningen wordt verstaan, een HR ketel, spouwmuur-, dak-, leiding-, vloerisolatie, HR++ beglazing, energiezuinige kozijnen en/of deuren en daarmee vergelijkbare constructieonderdelen, energiezuinige ventilatie inclusief hoog rendement ventilatoren, een warmtepomp, warmteterugwinning, een zonneboiler, zonnecellen of een combinatie hiervan.

Inkomen partner telt mee voor 70%. Voor tweeverdieners wordt bij het bepalen van het financieringslastpercentage in 2018 het inkomen van de minst verdienende partner voor 70% meegeteld, dit was 60%. Dit zal de komende jaren nog stijgen naar 100%.

Hypotheekrente

Bij hypotheken die korter lopen dan 10 jaar en die volledig worden afgelost binnen de rentevaste periode, kan voortaan gewerkt worden met het werkelijke rentepercentage i.p.v. met een toetsrente van 5%. Dit biedt vooral ouderen die versneld willen aflossen mogelijkheden.

Hypotheekrente over restschulden niet langer fiscaal aftrekbaar.

Schenkingsvrijstelling van maximaal € 100.000,- blijft ook in 2018 bestaan. De schenking moet worden aangewend voor: de aankoop, verbetering of onderhoud van de eigen woning; of de aflossing van de eigenwoningschuld; of de aflossing van een restschuld van de verkochte eigen woning; of de afkoop van rechten van erfpacht, opstal of beklemming.

Er geldt wel een leeftijdscriterium, de ontvanger moet op het moment dat de schenking tot stand komt tussen de 18 en 40 jaar oud zijn. Er hoeft echter geen sprake te zijn van een ouder-kind relatie. De schenking mag worden mag worden verspreid over 3 achtereenvolgende jaren. De ontvanger moet in het laatste  jaar wel jonger zijn dan 40 jaar. De schenkingen moeten uiterlijk in het tweede kalenderjaar na het jaar van de eerste schenking zijn gebruikt voor de eigen woning.