Bieden zonder voorbehoud van financiering, wat zijn de risico’s?

Bieden zonder voorbehoud van financiering

Op plekken waar de huizenmarkt oververhit raakt is de kans groot dat je verkopers van een huis tegenkomt die voorbehoud van financiering met opzet weglaten uit het koopcontract. Dit kunnen zij doen omdat de vraag naar woningen een stuk groter is dan het aanbod, zoals je bijvoorbeeld ziet in de Randstad, maar ook in middelgrote steden buiten het westen van Nederland. Als koper moet je daarbij de keuze maken over het verstandig is te bieden op een woning onder dergelijke voorwaarden, want er zitten wel degelijk risico’s aan. Wat zijn de risico’s van bieden zonder voorbehoud van financiering?

Hoe werkt het financieringsvoorbehoud

In een transparante en reguliere huizenmarkt maakt men doorgaans gebruik van een financieringsvoorbehoud bij de verkoop van een woning. Dit betekent in de praktijk dat je na het tekenen van de koopovereenkomst nog enige tijd krijgt van de verkoper om de hypotheek rond te krijgen. Hiervoor kreeg je normaal gesproken rondom de 6 weken en kreeg je de hypotheek niet rond, dan werd de koopovereenkomst zonder verdere gevolgen ontbonden. Tegenwoordig zien we dit financieringsvoorbehoud steeds minder terug.

Wat is het risico

Stel dat je jouw droomhuis hebt gevonden. Je wilt de aankoop zo snel mogelijk rond hebben, zonder dat je weet of een hypotheek eigenlijk wel haalbaar is. Desondanks doe je een bod en deze kan door de verkopende prijs onmiddellijk worden geaccepteerd. Mooi denk je, die woning is voor mij. Totdat blijkt dat je de hypotheek op de woning om verschillende redenen niet rond kan krijgen. Daarin schuilt direct het risico; mocht je de hypotheek niet binnen een bepaalde periode rond krijgen en het financieringsvoorbehoud is niet opgenomen in de koopovereenkomst, dan heeft de verkopende partij het recht je maximaal 10% boete aan te rekenen over het verkoopbedrag. Dat kan bijvoorbeeld 24.000 euro zijn die je kwijtraakt zonder dat je de woning van je dromen daadwerkelijk hebt gekregen en dat is zonde.

Waarom kiest de verkoper hiervoor?

Op een oververhitte huizenmarkt moet alles snel gaan. De verkopende partij heeft, terwijl het eigen huis op de markt wordt aangeboden, alweer een nieuw huis op het oog die het ook graag wil wegkapen voor andere belangstellenden. Zonder het financieringsvoorbehoud binnen de koopovereenkomst heeft de verkopende partij meer zekerheid om het huis te kunnen verkopen. Daarnaast trekt deze regeling over het algemeen kopers aan met meer financiële armslag, want niet iedereen durft zonder het financieringsvoorbehoud een bod te doen, gezien de financiële compensatie die er tegenover staat mocht je de hypotheek niet rond krijgen.

Waarom zou je als koper toch bieden?

Je kunt er alsnog voor kiezen om te bieden zonder voorbehoud van financiering, zeker als het gaat om je absolute droomhuis. Denk dan wel aan enkele zaken; ken je eigen financiële situatie en schakel eventueel een adviseur in, ken je rechten en plichten voordat je een bod uitbrengt, ben je bewust van de financiële compensatie waaraan je moet voldoen mocht het toch mis gaan en last but not least; breng eventueel eigen ‘cash’ geld mee. Hierdoor is de kans groter dat een hypotheeklening in andere vormen eerder wordt geaccepteerd door de verkoper. Je kunt eveneens vragen om een adviseursverklaring, waarin een bevestiging komt van de hypotheekadviseur dat financiering zeker in orde komt.

Wat is de invloed van een creditcard op de hypotheek?

Intentieverklaring, wat is dat?

Intentieverklaring

Werk je onder een tijdelijk contract en wil je tegelijk een woning kopen? Dan is het vaak lastig om een hypotheek af te sluiten. Vaak wordt je gevraagd om een intentieverklaring van je werkgever. Binnen deze verklaring geeft je werkgever aan dat deze de intentie heeft om je in de nabije toekomst een vast contract aan te bieden. Met zo’n intentieverklaring nemen je kansen om een woning te kopen en hypotheek af te sluiten enorm toe. Een intentieverklaring is overigens iets anders dan een werkgeversverklaring. Hier lees je wat het verschil is en waarom een intentieverklaring zo belangrijk is.

Wat kan je met een intentieverklaring?

Banken of verhuurders hebben vaak behoefte aan enige zekerheid, bijvoorbeeld op het gebied van toekomstige financiële verplichtingen; kan je hier aan voldoen binnen de huidige en te verwachten arbeidsvoorwaarden. Binnen de wet Werk & Zekerheid krijg je in Nederland vaak eerst één of enkele contracten voor bepaalde tijd, alvorens je overgaat op een vast contract voor onbepaalde tijd. Met een intentieverklaring op zak vergroot je de kansen op het afsluiten van een huurcontract of het eigenaar worden van een koopwoning.

De werkgeversverklaring

Een intentieverklaring is vaak onderdeel van de alles omvattende werkgeversverklaring. Binnen deze werkgeversverklaring staan onder meer de gegevens van de werknemers (jij dus) en werkgever, het type dienstverband (bepaald of onbepaald), inkomen en loonbelasting én dus de intentieverklaring voor de werknemer. De intentieverklaring is overigens ook voorzien van een garantie ongewijzigde bedrijfsomstandigheden en gelijk functioneren binnen het bedrijf voor de werknemer. Diverse instanties kunnen op basis hiervan een prognose maken en toekomstige financiële verplichtingen meten.

Tips bij een intentieverklaring

Voor jou is deze verklaring van groot belang; het kan zorgen voor een volgende stap in je leven en biedt natuurlijk de nodige zekerheden op persoonlijk vlak. Het is daarom belangrijk om de intentieverklaring nauwkeurig door te nemen en rekening te houden met een correcte en volledige invulling hiervan. Uiteraard doet de werkgever dit op haar beurt ook. Wat zijn belangrijke factoren om rekening mee te houden?

  • Controleer de begin- en einddatum van je contract, zoals voorgegeven op de verklaring.
  • De volledigheid van de verklaring; Zijn niet alleen jouw gegevens juist ingevuld, maar ook die van het bedrijf? Denk daarbij aan het KvK-nummer, een officiële handtekening en de stempel.
  • De intentieverklaring wordt door één specifieke persoon binnen het bedrijf van je werkgever ingevuld en dat mag maar met één kleur inkt

Het kan zijn dat je werkgever geen intentieverklaring wil afgeven, maar dat je toch al enkele jaren actief bent binnen hetzelfde bedrijf onder contracten met een bepaalde tijdsduur. In dat geval kan je loonspecificaties uit de laatste jaren overleggen met een hypotheekadviseur en zo toch voldoende kans maken op een eventueel gewenste hypotheek.

Zelf de bezichtigingen doen

Wat houden VVE-kosten in?

VVE kosten

Wanneer je de eigenaar wordt van een individueel appartement, dan krijg je zeker te maken met de VVE-kosten. Dit zijn vaak kosten waar je vooraf geen rekening mee houdt, maar die gelden voor iedere eigenaar van een appartement. Je hebt dan namelijk niet alleen het appartement, maar wordt ook mede-eigenaar van het gebouw. Een ander woord voor de VVE-kosten is servicekosten; kosten die je betaalt aan de Vereniging van Eigenaren (VVE). Wat houden deze VVE-kosten in?

Het kopen van een appartement

Ben je de kersverse eigenaar geworden van een appartement, dan wordt je automatisch lid van de VVE. Deze Vereniging van Eigenaren behartigt al je belangen en zorgt voor beheer en onderhoud van het volledige appartementencomplex, dus het gemeenschappelijke deel. Koop je dus een losstaande woning, bijvoorbeeld een ééngezinswoning, dan heb je geen last van de VVE-kosten. Als huurder van een appartement mag je ook VVE-kosten krijgen doorberekend, maar dit mag onder geen beding zo hoog zijn als de VVE-kosten die in rekening worden gebracht bij koopeigenaren.  Je bent verplicht om als vaste eigenaar van een appartement de VVE-kosten te betalen, maar krijgt hier diverse dingen voor terug.

Wat houden de servicekosten in?

Het kan per appartement verschillen hoe hoog de VVE-kosten zijn. Dit is afhankelijk van de vereniging die het beheer over jouw appartementencomplex op zich neemt. Onder deze servicekosten vallen met name:

  • Schoonmaak van het trappenhuis en de omloop
  • Reparatie van deuren en liften in het gemeenschappelijke gebied
  • Verzorging van verlichting en eventueel verwarming
  • Collectieve verzekeringen; de opstalverzekering en aansprakelijkheidsverzekering
  • Eventueel aparte parkeerkosten onder of bij het appartement

Hoe hoog zijn de VVE-kosten?

De kosten die je afdraagt aan de Vereniging van Eigenaren kan verschillen per appartementencomplex, maar ook per appartement binnen het complex. Zo zijn de servicekosten soms voor iedere bewoner binnen het complex gelijk, maar kunnen ook diverse kosten worden gerekend die betrekking hebben op de oppervlakte van het appartement. Daarnaast kunnen VVE-kosten soms worden uitbesteed aan een VVE-beheerder en dat kan eveneens invloed hebben op de prijs. De kosten staan overigens altijd vermeld in de splitsingsakte van je koopcontract.

Heb je zelf invloed?

Als lid van de VVE binnen jouw appartementengroep heb je zelf invloed op de uiteindelijke VVE-kosten. Een meerderheid van de stemmen zorgt ervoor dat de VVE-kosten worden vastgesteld en dit gebeurt op officiële vergaderingen. De servicekosten kunnen veranderen afhankelijk van het aantal keren dat een vergadering wordt gepland. Dit kan jaarlijks zijn, dan wel eens in de zoveel jaren.

Mooie appartementen via HuisPortaal.nl te koop

Zie ons aanbod hieronder:

Tips voor de NVM Open Huizen Dag

NVM open huizen dag

Heb je je huis te koop staan maar wil het nog niet zo erg lukken met de verkoop? Dan kun je ook je woning aanmelden voor de Open Huizen Dag. Deze wordt regelmatig georganiseerd door de NVM. Op deze Open Huizen Dag geef je mogelijke kopers de kans om te komen kijken zonder dat daar speciaal een afspraak voor gemaakt hoeft te worden.

Zorg voor bekendheid

Zorg er als verkopende partij voor dat je huis op de bekende huizensites de vermelding krijgt dat je meedoet aan de Open Huizen Dag. Zo weten mensen dat ze ook bij jou kunnen komen kijken. Zorg er ook voor dat je huis gedeeld wordt op social media. Ook hierop kun je aangeven dat je meedoet aan de Open Huizen Dag. Daarnaast kun je nog andere reclame maken met bijvoorbeeld posters of flyers of door het uitdelen van materiaal waarop staat dat je open huis houdt. In de praktijk blijkt dat er na een Open Huizen Dag meer huizen verkocht worden maar dat niet alleen de dag zelf belangrijk is maar de promotie op voorhand van de Open Huizen Dag zeker een grote rol speelt.

Tips voor de verkoper

Als je als verkoper meedoet aan de Open Huizen Dag zorg je er natuurlijk voor dat je huis er netjes uitziet. HuisPortaal.nl heeft hier nog een overzicht van verkooptips staan. Zorg dat het opgeruimd en schoon is, dat het niet ineens te druk met mensen wordt en laat de kijkers op hun gemak alles zien en goed rondkijken. Zorg ervoor dat je huis zo voordelig mogelijk uit de verf komt maar wees ook eerlijk tegenover potentiële kopers want dit wordt ook zeker op prijs gesteld.

Tips voor de koper

Ben je als koper op zoek naar een huis? Ook dan kun je eens een kijkje gaan nemen op de Open Huizen Dag. Kijk van tevoren eerst goed wat je verlangt van een huis en wat er financieel gezien mogelijk is. Zo kun je de huizen die je wilt bezoeken ook beperken. Op internet kun je goed van tevoren bekijken welke huizen meedoen aan de Open Huizen Dag. Probeer indien mogelijk al een keer eerder in de buurt van het huis te gaan kijken, het liefst op verschillende tijdstippen zodat je ook weet wat er zich dan allemaal afspeelt. Mocht het huis op de Open Huizen Dag je bijzonder aanspreken dan kun je op een bepaalde locatie ook  langer rondkijken en meer informatie inwinnen bij de verkopende partij.

Je eerste huis kopen

Je eerste huis

Een eerste huis kopen is bijzonder spannend. Als je nog weinig tot geen ervaring hebt op de woningmarkt houd je het beste even rekening met een aantal zaken voordat je ook echt je droomhuis kunt kopen.

Kijk goed of je eerste huis betaalbaar is

Zorg dat je weet hoeveel je te besteden hebt en hoe hoog de hypotheek is die je krijgen kunt. Dan kun je ook daadwerkelijk gaan zoeken naar een eerste huis dat daarbinnen past. Als je weet wat je budget is kun je op zoek gaan naar het huis van je dromen. Dit kun je zelf doen maar je kunt er ook een professional zoals een online makelaar voor inschakelen. Kijken kan altijd maar als je niet goed weet hoe het daarna verder gaat kies dan voor een gecertificeerde makelaar die je aanspreekt.

Zet de procedure in gang

Als je eenmaal je eerste huis gevonden hebt dat je wel aanspreekt probeer dit dan zo snel mogelijk te bezichtigen. Vergelijk bepaalde huizen en ga op meer plaatsen kijken zodat je weet wat er allemaal te koop is. Als je een eerste huis gevonden hebt dat je geweldig vindt en dat ook nog eens binnen het budget past kun je er een bod op uitbrengen.

Zorg dat alles in orde is

Is het bod voor je eerste huis geaccepteerd? Dan mag je jezelf nadat de financiering geregeld is de trotse eigenaar van je eerste huis noemen. Je kunt het koopcontract voor je eerste huis op laten maken en ondertekenen en een hypotheek afsluiten. Je wilt natuurlijk niet de hoofdprijs betalen voor je eerste woning. Vergelijk je eerste huis met andere (nagenoeg) dezelfde en kijk waarom de prijzen verschillend uitvallen. Soms is er een grotere tuin of zitten er in het huis zelf meer en betere voorzieningen of is het bijvoorbeeld beter geïsoleerd waardoor de vraagprijs ook hoger uitvalt. Zeker als je voor een wat ouder eerste huis kiest is het slim een bouwkundig rapport aan te vragen. Mochten er verborgen gebreken aan het huis zitten dan komen deze aan het licht en kun je daar de verkoper op attent maken. Ieder huis is voorzien van een energielabel dat verplicht is. Vraag daar ook altijd naar zodat je weet hoe energiezuinig een bepaalde woning is. Als deze wat duurder is maar wel goed geïsoleerd scheelt je dat op den duur zeker in de stookkosten dus het loont echt wel de moeite daar goed naar te kijken.

Wat is de invloed van een creditcard op de hypotheek?

Veel mensen beschikken tegenwoordig over een creditcard. Een creditcard is een betaalkaart waarbij je het bedrag wat je hebt uitgegeven achteraf pas betaald. Het bedrag wat je de vorige maand hebt besteed met je creditcard wordt pas de volgende maand van je rekening afgeschreven. Dit is natuurlijk een groot verschil ten opzichte van een pinpas van de bank. Toch moet je wel uitkijken met een creditcard het kan namelijk zomaar je een lagere hypotheek opleveren en dat is natuurlijk balen als je eindelijk jouw droomhuis hebt gevonden. In dit artikel lees je meer over de invloeden van een creditcard op je hypotheek, maar er is gelukkig ook een oplossing voor! Lees daarom snel verder.

Wanneer heeft een creditcard invloed op mijn hypotheek?

Wanneer je een maximale hypotheek wilt afsluiten kan een creditcard hier invloed op hebben. Wanneer je een creditcard hebt, wordt dit in een groot aantal gevallen geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie oftewel BKR geregistreerd. Bij de berekening van je hypotheek wordt gekeken naar het maandelijkse bedrag van je creditcard. Je hypotheek last wordt verlaagd met 2 procent van je bestedingslimiet van je creditcard.

Toch worden niet alle creditcards geregistreerd bij het BKR. Alleen creditcards met een kredietfaciliteit staat geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie (BKR). Dit houdt in dat je gespreid kunt betalen. Wanneer je dit kunt heeft dit invloed op je hypotheek. Als de kredietfaciliteit uit staat en de uitgegeven bedragen binnen dertig dagen worden terugbetaalt, dan staat de creditcard niet BKR geregistreerd.

Wanneer je een creditcard met een kredietfaciliteit hebt dan wordt de hoogte van de bestedingsruimte van je creditcard bij het BKR geregistreerd als schuld, ook als je geen gebruik maakt van het totale bedrag. Wanneer je een hypotheek aanvraag doet, zal er gekeken worden of je BKR geregistreerd staat en dit heeft invloed op de hoogte van je hypotheek. Een hypotheek wordt berekent aan de hand van de maandlasten die jij kunt dragen. Wanneer je een (creditcard) schuld hebt die geregistreerd staat wordt de maximale maandlast verlaagt met 2% van de bestedingsruimte van de creditcard.

Wat moet ik doen als ik een huis wil kopen?

Wanneer je van plan bent om een huis te kopen is het verstandig om eerst al je schulden af te lossen en daarnaast je creditcard tijdelijk stop te zetten. Of over te stappen naar een prepaid creditcard omdat hier geen BKR toetsing aan te pas komt. Klik hier voor het bekijken van de voorwaarden van een prepaid creditcard. Er zijn namelijk vele voordelen aan het hebben van een prepaid creditcard. Daarnaast is het soms mogelijk om de kredietfaciliteit op je creditcard tijdelijk uit te schakelen. Dan kun je de creditcard op een later moment weer activeren en gebruiken.

Nieuwe regels BKR

De nieuwe regels van het Bureau Krediet Registratie zijn een stuk strenger. Wanneer je meer dan 250 euro rood kunt staan op je bankrekening wordt dit vanaf december 2016 geregistreerd als schuld. Dit heeft dus grote invloed op de aanvraag van een hypotheek. Bij de oude situatie werd rood staan niet geregistreerd bij het BKR. In deze nieuwe situatie geldt dat als je meer dan een maand rood mag staan je een BKR registratie krijgt. Ook wordt er nu vanaf de 250 geregistreerd, voorheen was dit vanaf 500. Wanneer je samen een huis wilt kopen en je partner ook rood mag staan, dan geldt dit nog eens dubbel en kun je echt een stuk minder hoge hypotheek krijgen.

Wat wordt er geregistreerd bij het BKR?

  1. Alle aflopende kredieten worden geregistreerd. Dit zijn kredieten waarvoor een duidelijke einddatum is afgesproken. Dit kan een persoonlijke lening zijn, een lease-contract, maar ook een uitgestelde betaling of zelfs je telefoonabonnement. Let hier dus goed mee op wanneer je een nieuw telefoonabonnement afsluit. Een private lease contract wordt voor een auto wordt vanaf 1 juli 2016 ook geregistreerd bij het BKR. 65% van de contractkosten worden als lening geregistreerd, dit heeft dus grote gevolgen voor de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen.
  2. Alle doorlopende kredieten worden geregistreerd. Dit zijn bijvoorbeeld je creditcard of als je rood kunt staan met je banksaldo. Dit is pas vanaf 250 euro rood staan, daaronder wordt het niet geregistreerd.
  3. Wanneer je een krediet hebt bij een winkel, dit is als je er voor kiest om achteraf te betalen of in termijnen, dit is wel pas vanaf 500 euro.
  4. Als je een schuldregeling hebt getroffen kom je ook in de BKR registratie terecht. Je kunt hierdoor maandelijks minder besteden, dus krijg je een minder hoge maandlast qua hypotheek.

Wanneer je geregistreerd staat bij het BKR heeft dit dus gevolgen voor de hoogte van de maximale hypotheek die jij kunt dragen. Zorg dus dat je min mogelijk registraties bij het BKR hebt en schaf een prepaid creditcard aan, let op het telefoonabonnement dat je afsluit en zorg dat je zeker niet negatief geregistreerd staat bij het BKR. Een negatieve registratie heeft nog grotere gevolgen. Je wordt negatief geregistreerd als je een achterstand met betalingen hebt of als je op tijd je lening of creditcard krediet niet afbetaald. Hier maken de maatschappijen een melding van bij het BKR en kan je na een schriftelijke mededeling als wanbetaler bekend staan. Dit wil je natuurlijk voorkomen, want een melding staat nog vijf jaar in het systeem.